Tjänste­pension

I en förmånsbestämd pension är det storleken på förmånen – pensionen – som är bestämd.

Hur hög din pension blir beror på din slutlön och hur länge du har arbetat. För att få ut maximal pension behöver du ha arbetat heltid i minst 30 år (360 månader) efter det att du fyllt 28 år. Om du arbetar kortare tid än 30 år så minskas pensionen i förhållande till det antal månader som saknas för att du ska komma upp i 30 år.

Pensionens storlek beräknas utifrån din slutlön. På lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 44 375 kronor år 2022) blir pensionen tio procent. På lönedelar mellan 7,5 och 20 basbelopp blir pensionen 65 procent. Tjänar du mer än så, blir pensionen 32,5 procent på lönedelar mellan 20 och 30 basbelopp.

Det har betydelse om du jobbar hel- eller deltid när du går i pension, eftersom tjänstepensionens storlek styrs av din slutlön. Om du har arbetat heltid hela livet, men väljer att trappa ner och jobba halvtid de sista åren, så blir även din tjänstepension "halv".

Det finns många faktorer som påverkar storleken för en förmånsbaserad tjänstepension:

• Hur hög lön du har när du fyller 65 år (din slutlön).
• Hur länge du har arbetat.
• Från vilken ålder du väljer att ta ut din pension.
• Hur du har placerat din FTPK.
• Om du valt efterlevandeskydd.

Går du ner i arbetstid de sista åren före pensioneringen får du en lägre pension, eftersom du får en lägre slutlön.

DELTIDSPEN­SION

Från och med 1 januari 2017 kan du dock med sex månaders varsel ansöka om att gå ner i arbetstid från 62 års ålder, så kallad deltidspension, utan att detta påverkar den förmånsbestämda tjänstepensionen. Ansökan ska ske skriftligen senast sex månader innan du vill gå ner i arbetstid och du ska få besked av arbetsgivaren inom två månader från det att ansökan mottogs. Om arbetsgivaren efter en objektiv bedömning konstaterar att ett beviljande av ansökan skulle innebära en beaktansvärd störning i verksamheten kan ansökan avslås.

FTPK – DU BESTÄMMER SJÄLV

I FTP 2 ingår en kompletterande pension, FTPK, som är premiebaserad. Din arbetsgivare betalar varje månad in en premie som motsvarar två procent av din lön. Du väljer själv hur premien ska placeras. Genom att göra ett val har du möjlighet att själv påverka storleken på din pension.

HÖGRE PENSIONS­PRE­MIER FRÅN ÅR 2017

Forena har kommit överens med arbetsgivarorganisationen FAO att avsättningen till tjänstepensionen ska öka under fem år (2017-2021), från dagens 2,0 procent till 2,9 procent.

När du fyller 25 år börjar din arbetsgivare att betala in premier till din tjänstepension.

Det görs så länge du arbetar, men längst till den månad du fyller 65 år.

KTP 1 är en premiebaserad tjänstepension. Det betyder att storleken på den premie som betalas in är bestämd. Pensionen blir sedan så stor, som de inbetalda, förvaltade pengarna räcker till. Det finns många faktorer som påverkar storleken av en premiebestämd tjänstepension:

• Hur mycket du har arbetat mellan 25 och 65 års ålder.
• Hur hög lön du har haft.
• Hur pengarna har placerats (avkastning, skatter och avgifter påverkar hur pengarna växer i värde).
• Från vilken ålder du väljer att ta ut din pension.
• Om du har valt till efterlevandeskydd.

Tänk på att premier som betalas in tidigt i livet är "mer värda" eftersom de har längre tid att växa på, än de som betalts in i slutet av yrkeslivet. Jobbar du inget alls, betalas det inte heller in några premier.

LÖNEN AVGÖR PREMIENS STORLEK

Det är din lön som avgör hur stor premie arbetsgivaren betalar till din tjänstepension. Premien betalas in månad för månad och beräknas på ”kontant bruttolön”. Det betyder att till exempel övertidsersättning är pensionsgrundande. Det betyder också att premien kan variera från månad till månad.

Premien är 5,7 procent av din lön, upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 41 750 kronor år 2020). På lönedelarna över det beloppet är premien 31,3 procent.

PREMIE­BE­FRI­ELSE

KTP-planen innehåller en försäkring om premiebefrielse för arbetsgivaren. Kan du inte jobba på grund av sjukdom, olycksfall eller föräldraledighet, får du ändå premier inbetalda till din tjänstepension.

Efterlevandeskydd är en slags försäkring som innebär att din familj får ta del av din intjänade ålderspension när du dör.

Det finns två sorters efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och familjeskydd.

För att kunna köpa till återbetalningsskydd och förstärkt familjeskydd, måste du först välja hur din premie ska placeras.

ÅTERBE­TAL­NINGS­SKYDD

Med ett återbetalningsskydd får din förmånstagare ta del av din pension, om du dör innan hela ditt pensionskapital har betalats ut. Hur mycket pengar förmånstagaren får, beror på hur stort pensionskapital du har tjänat in. 

• Avlider du innan du har börjat ta ut din pension, betalas pengarna ut som månatlig efterlevandepension under fem års tid.
• Om du avlider sedan du har börjat ta ut pension, övergår de återstående utbetalningarna till förmånstagaren.

FAMIL­JE­SKYDD

I KTP 1 ingår ett obligatoriskt familjeskydd från 18 års ålder. Det obligatoriska familjeskyddet betalas ut i fem år, om du dör mellan 18 och 65 års ålder. Hur mycket pengar som betalas ut, beror på din ålder – ju lägre ålder desto högre belopp. 

Du kan välja till ett förstärkt familjeskydd, som gör att dina anhöriga får mer pengar om du dör i förtid. Det förstärkta familjeskyddet bekostar du själv, genom ett avdrag från den egna pensionspremien. Hur hög kostnaden blir beror på hur gammal du är när du tecknar försäkringen. 

Du väljer försäkringsbelopp på 1, 2, 3 eller 4 prisbasbelopp och utbetalningstid på 5, 10, 15 eller 20. 

BEHÖVER DU VÄLJA TILL EFTER­LE­VAN­DE­SKYDD?

Det är viktigt att tänka på hur den ekonomiska situationen blir för familjen om en inkomst försvinner på grund av dödsfall.  Behovet av efterlevandeskydd ser olika ut från individ till individ, därför är det viktigt att göra ett aktivt val. Är du ensamstående utan barn har du inte samma behov av efterlevandeskydd, som den som har små barn och stor försörjningsbörda.

Förmånstagare till efterlevandeskydd är i första hand make/maka, registrerad partner och sambo, i andra hand arvsberättigade barn. Ordningsföljden kan ändras genom att du skriver ett särskilt förmånstagarförordnande. Blankett hämtar du på folksam.se eller kontaktar deras Kundservice.

Forenas personuppgiftspolicy gäller inte när du klickar på länken eftersom du kommer till en extern webbplats.

Väljer du till efterlevandeskydd blir din pension lägre, eftersom kostnaden tas från din premie.

Genom din tjänstegrupplivförsäkring har du ett bra efterlevandeskydd. Väg in värdet av det, innan du köper till efterlevandeskydd till din tjänstepension.

Om du fick en miljon kronor att förvalta, skulle du då fundera något på hur du bäst skulle placera dem?

Tidigare har du som anställd inte behövt engagera dig så mycket i din tjänstepension. Men med den premiebestämda tjänstepensionen som infördes för några år sedan, har du som individ ett större ansvar: du avgör själv hur pengarna ska förvaltas. Är du förvärvsarbetande när du är 25 år, kommer du att tjäna in pengar till din tjänstepension under 40 år. Det blir mycket pengar till slut - kanske en miljon!

Svarade du ja på frågan längst upp, är det självklart att du ska fundera på hur din tjänstepension ska förvaltas.

DU BESTÄMMER SJÄLV HUR PENG­ARNA PLACERAS

Hur stor premie som betalas in till din tjänstepension varje månad, beror på hur mycket du tjänar. Hur pensionskapitalets värde utvecklas, påverkar du själv genom att välja förvaltare och sparform.

Hälften av premien måste du ha placerad i "en trygg sparform", i det här fallet en traditionell pensionsförsäkring hos Folksam. I en sådan försäkring placeras premierna i räntebärande värdepapper, aktier och/eller fastigheter. Det är ett tryggt sparande som ger ett garanterat pensionsbelopp.

Den andra halvan av premien kan du placera i fondförsäkring. Fondförsäkring ger möjlighet till högre avkastning men innebär en större risk. Med fondförsäkring tar du själv hela risken för hur ditt pensionskapital utvecklas. Folksam erbjuder ett utbud av fonder och fondval gör du genom att logga in på dina sidor hos Folksam.se.

Forenas personuppgiftspolicy gäller inte när du klickar på länken eftersom du kommer till en extern webbplats.

OM DU INTE VÄLJER

Avstår du från att välja placering för din premie hamnar den automatiskt i en traditionell pensionsförsäkring i Folksam, utan återbetalningsskydd.

OM DU VILL ÄNDRA DITT VAL

Är du inte nöjd med ditt val av försäkringsform, kan du när som helst göra ett nytt val. Då väljer du hur dina framtida premier ska placeras. Ditt redan intjänade pensionskapital flyttas inte automatiskt, utan du måste då även genomföra en kapitalflytt om du vill flytta pengarna till en ny fond eller traditionell försäkring hos Folksam.

I en förmånsbestämd pension är det storleken på förmånen – pensionen – som är bestämd.

Hur hög din pension blir beror på din slutlön och hur länge du har arbetat. För att få ut maximal pension behöver du ha arbetat heltid i minst 30 år (360 månader) efter det att du fyllt 28 år. Om du arbetar kortare tid än 30 år så minskas pensionen i förhållande till det antal månader som saknas för att du ska komma upp i 30 år.

Pensionens storlek beräknas utifrån din slutlön. På lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar en månadslön på 41 750 kronor år 2020) blir pensionen tio procent. På lönedelar mellan 7,5 och 20 basbelopp blir pensionen 65 procent. Tjänar du mer än så, blir pensionen 32,5 procent på lönedelar mellan 20 och 30 basbelopp.

Det har betydelse om du jobbar hel- eller deltid när du går i pension, eftersom tjänstepensionens storlek styrs av din slutlön. Om du har arbetat heltid hela livet, men väljer att trappa ner och jobba halvtid de sista åren, så blir även din tjänstepension "halv".

Det finns många faktorer som påverkar storleken för en förmånsbaserad tjänstepension:

• Hur hög lön du har när du fyller 65 år (din slutlön).
• Hur länge du har arbetat.
• Från vilken ålder du väljer att ta ut din pension.
• Hur du har placerat din KTPK.
• Om du valt efterlevandeskydd.

Går du ner i arbetstid de sista åren före pensioneringen får du en lägre pension, eftersom du får en lägre slutlön.

DELTIDSPEN­SION

Från och med 1 januari 2017 kan du dock med sex månaders varsel ansöka om att gå ner i arbetstid från 62 års ålder, så kallad deltidspension, utan att detta påverkar den förmånsbestämda tjänstepensionen. Ansökan ska ske skriftligen senast sex månader innan du vill gå ner i arbetstid och du ska få besked av arbetsgivaren inom två månader från det att ansökan mottogs. Om arbetsgivaren efter en objektiv bedömning konstaterar att ett beviljande av ansökan skulle innebära en beaktansvärd störning i verksamheten kan ansökan avslås.

KTPK – DU BESTÄMMER SJÄLV

I KTP 2 ingår en kompletterande pension, KTPK, som är premiebaserad. Din arbetsgivare betalar varje månad in en premie som motsvarar 3,1 procent av din lön. Du väljer själv hur premien ska placeras. Genom att göra ett val har du möjlighet att själv påverka storleken på din pension.

En del av din pension kallas för KTPK. Det är en kompletterande pension som är premiebestämd. Den får du utöver den förmånsbestämda pensionen.

KTPK börjar du tjäna in från 28 års ålder. Din arbetsgivare betalar varje månad en premie som motsvarar 3,1 procent av din lön, men du bestämmer själv hur premien ska förvaltas. Genom att göra ett val har du möjlighet att påverka storleken på en del av din tjänstepension. Du kan välja en traditionell försäkring eller fondförsäkring.

I en traditionell försäkring placeras premierna i räntebärande värdepapper, aktier och/eller fastigheter. Det är ett tryggt sparande som ger ett garanterat pensionsbelopp.

I en fondförsäkring bestämmer du själv vilka fonder du vill placera din KTPK-premie i. Du tar då själv hela risken för hur ditt pensionskapital utvecklas.

OM DU INTE VÄLJER

Gör du inget aktivt KTPK-val placeras premien automatiskt i en traditionell pensionsförsäkring hos Folksam, utan återbetalningsskydd.

OM DU VILL ÄNDRA DITT VAL

Är du inte nöjd med ditt val av försäkringsform, kan du när som helst göra ett nytt val. Då väljer du hur dina framtida premier ska placeras. Ditt redan intjänade pensionskapital flyttas inte automatiskt, utan du måste då även genomföra en kapitalflytt om du vill flytta pengarna till en ny fond eller traditionell försäkring hos Folksam.

Både du och din familj får extra trygghet genom tjänstepensionsavtalet, vid till exempel sjukdom och dödsfall.

SÄRSKILD BARN­PEN­SION

Om du har barn som är under 20 år när du dör, får de särskild barnpension. Barnpension ges på lönedelar upp till 7,5 förhöjda prisbasbelopp (motsvarar en månadslön på 29 563 kronor år 2020). Barnpensionens storlek beror på antalet barn och din lön.

FAMIL­JE­PEN­SION

Familjepension betalas ut till din familj när du dör. Den beräknas på den del av lönen som överstiger 7,5 förhöjda prisbasbelopp. Familjepension betalas livsvarigt till make/maka, registrerad partner och sambo (men upphör vid till exempel omgifte) och till dess att barnen fyller 20 år. Familjepensionens storlek beror på din lön och antalet barn.

AVSTÅ FRÅN FAMIL­JE­PEN­SION – ÖKA DIN FTPK

Du har möjlighet att avstå från framtida intjänande av familjepension. I stället sätts premien in i din KTPK. Detta gör att du själv får en högre ålderspension – hur mycket går inte att säga, eftersom det beror på hur din KTPK placeras och växer. Väljer du att avstå från framtida intjänande av familjepension, gäller valet för all framtid och går inte att ångra i efterhand.

SJUK­PEN­SION OCH PREMIE­BE­FRI­ELSE

Vid långvarig sjukdom har du rätt till sjukpension. Den kompletterar sjukpenningen från Försäkringskassan, så att din totala ersättning blir 90 procent av din inkomst upp till 7,5 prisbasbelopp.

KTP-planen innehåller en försäkring om premiebefrielse för arbetsgivaren. Kan du inte jobba på grund av sjukdom, olycksfall eller föräldraledighet, får du ändå premier inbetalda till din KTPK.

Efterlevandeskydd är en slags försäkring som innebär att din familj får ta del av din intjänade KTPK när du dör.

Det finns två sorters efterlevandeskydd: återbetalningsskydd och familjeskydd.  

För att kunna köpa till återbetalningsskydd och förstärkt familjeskydd, måste du först välja placering för din FTPK.

ÅTERBE­TAL­NINGS­SKYDD

Med ett återbetalningsskydd får din förmånstagare ta del av din FTPK, om du dör innan hela ditt FTPK-kapital har betalats ut. Hur mycket pengar förmånstagaren får, beror på hur stort pensionskapital du har tjänat ihop. 

• Avlider du innan du har börjat ta ut din pension, betalas pengarna ut som månatlig efterlevandepension under fem års tid.
• Om du avlider sedan du har börjat ta ut pension, övergår de återstående utbetalningarna till förmånstagaren.

FAMIL­JE­SKYDD

I KTP 2 ingår ett obligatoriskt familjeskydd på två förhöjda prisbasbelopp (motsvarar 8 050 kronor per månad 2020) som utbetalas under fem år. Familjeskyddet betalas ut till din förmånstagare, om du dör innan du fyller 65 år. 

BEHÖVER DU VÄLJA TILL EFTER­LE­VAN­DE­SKYDD?

Det är viktigt att tänka på hur den ekonomiska situationen blir för familjen om en inkomst försvinner på grund av dödsfall. Behovet av efterlevandeskydd ser olika ut från individ till individ, därför är det viktigt att göra ett aktivt val. Är du ensamstående utan barn har du inte samma behov av efterlevandeskydd, som den som har små barn och stor försörjningsbörda.

Förmånstagare till efterlevandeskydd är i första hand make/maka, registrerad partner och sambo, i andra hand arvsberättigade barn. Ordningsföljden kan ändras genom att du skriver ett särskilt förmånstagarförordnande.

Väljer du till efterlevandeskydd blir din pension lägre, eftersom kostnaden tas från din premie.

Genom din grupplivförsäkring kan du ha ett bra efterlevandeskydd. Väg in värdet av det, innan du köper till efterlevandeskydd till din tjänstepension.

Du gör alla dina val hos via dina sidor hos folksam.se. Du loggar in där med din e-legitimation.

Här är en sammanfattning av de val du ska göra.

VÄLJ SPAR­FORM FÖR DIN KTPK

Det finns två olika typer av försäkringar du kan placera pengarna i: traditionell försäkring och fondförsäking. Du bestämmer själv vilken som passar dig bäst.

VÄLJ FÖRSÄKRINGS­BOLAG SOM SKA FÖRVALTA PREMIEN

Det finns flera fonder att välja på som kan förvalta dina KTPK-premier. Vilka avgifter de tar för att förvalta din KTPK ser du på folksam.se.

Forenas personuppgiftspolicy gäller inte när du klickar på länken eftersom du kommer till en extern webbplats.

VÄLJ OM DU VILL HA ÅTER­BE­TAL­NINGS­SKYDD

Återbetalningsskydd innebär att din familj får ta del av det pensionskapital som finns kvar i din försäkring när du dör.

Du betalar ingen avgift för återbetalningsskyddet, men din pension blir lite lägre. Om du inte väljer återbetalningsskydd får du något högre pension eftersom du då är med och delar på de pensionspengar som blir kvar när andra utan återbetalningsskydd avlider.

Återbetalningsskyddet gäller hela din KTPK. Om du väljer till eller bort återbetalningsskydd gäller valet inte bara den försäkring du betalar premier till i dag, utan alla KTPK-försäkringar som du har kapital i.